Das Drei-Säulen-System der Schweiz

Ab 2026 gibt die AHV mehr aus, als sie einnimmt. Grund ist vor allem die 13. AHV-Rente, deren Kosten von über 4 Milliarden Franken pro Jahr erst teilweise finanziert sind. Am 29. November 2026 wird über eine Mehrwertsteuer-Erhöhung abgestimmt.

Das Defizit steigt von rund 1,3 auf 4,9 Milliarden Franken pro Jahr. Ein Ausbau der Renten ist damit unrealistisch.

2025 wurden nur 1,28 Kinder pro Frau geboren, so wenige wie noch nie. Für eine stabile Bevölkerung wären 2,1 nötig. Erstmals leben in der Schweiz mehr über 65-Jährige als unter 20-Jährige.

Bei der Gründung der AHV kamen ca. 6 Erwerbstätige auf einen Rentner, heute ca. 3, um 2050 noch ca. 2.

Für die volle AHV-Rente braucht es 44 Beitragsjahre. Auslandaufenthalte, Studium oder Familienpausen hinterlassen Lücken. Nachbezahlen lassen sie sich höchstens 5 Jahre rückwirkend.

Pro fehlendem Beitragsjahr sinkt die AHV-Rente um 1/44, also rund 2,3 %, ein Leben lang.

Die AHV-Rente steigt nur bis zu einem durchschnittlichen Einkommen von rund 90'720 Franken pro Jahr. Wer mehr verdient, erhält nicht mehr AHV.

Bei 12'500 Franken Lohn pro Monat deckt selbst die maximale AHV-Rente nur rund einen Fünftel des Lohns.

Der gesetzliche Umwandlungssatz von 6,8 % gilt nur für das Obligatorium. Die Kassen rechnen insgesamt deutlich tiefer, und der Trend zeigt weiter nach unten. Reformen sind an der Urne mehrfach gescheitert, die Kassen senken trotzdem.

Aus 300'000 Franken Guthaben gab es 2010 rund 1'685 Franken Rente pro Monat (Swisscanto: 6,74 %). Heute sind es noch rund 1'300 Franken (Complementa: 5,19 %).

Vom Lohn wird zuerst ein fixer Koordinationsabzug von 26'460 Franken abgezogen, unabhängig vom Pensum. Bei Teilzeit bleibt kaum etwas versichert. Das trifft besonders Frauen.

Bei 31'200 Franken Jahreslohn (40 % Pensum) sind im BVG-Minimum nur 4'740 Franken versichert.

Das Gesetz versichert Löhne nur bis 90'720 Franken pro Jahr. Was darüber liegt, deckt nur ein freiwilliger Plan der Firma ab, oft mit noch tieferem Umwandlungssatz.

Je höher der Lohn, desto grösser die Lücke in Prozent.

Für Selbständige ist die 2. Säule nicht obligatorisch. Ohne eigene Lösung bleibt im Alter nur die AHV.

Dafür dürfen sie bis 36'288 Franken pro Jahr in die Säule 3a einzahlen und vom Einkommen abziehen.

Je nach Einkommen und Wohnort sparen Sie mit der vollen 3a-Einzahlung rund 1'500 bis 2'500 Franken Steuern pro Jahr.

Wer mit 25 statt mit 35 beginnt, zahlt rund 72'000 Franken mehr ein, hat mit 65 bei 3 % Rendite aber rund 200'000 Franken mehr Kapital.